La planification du revenu de retraite dévoilée

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Le guide complet pour créer une expérience de planification du revenu de retraite que vos clients valoriseront et suivront.

Qu’est-ce que le Kit de Décaissement essentiel?

Pour la plupart des clients, la planification de la retraite consiste à l’accumulation de placements dans des REER, CELI et autres véhicules d’épargne, afin d’avoir les fonds nécessaires pour profiter pleinement de leur retraite. Cette première phase de la planification met traditionnellement l’accent sur des stratégies liées à la répartition de l’actif, à la gestion du risque et à l’optimisation fiscale, dans le but d’améliorer les rendements. Cependant, à la retraite, la planification doit passer de l’épargne (accumulation) à la dépense (décaissement).
La planification du décaissement consiste dans la gestion stratégique des actifs afin d’atteindre divers objectifs liés à la retraite. C’est une étape bien plus complexe que la phase d’accumulation, car il faut maintenant aider les clients à déterminer le montant et l’ordre dans lequel ils dépenseront les différents actifs accumulés, ainsi que le moment opportun pour demander les prestations du RPC et de la SV. Une mauvaise stratégie peut coûter à vos clients des centaines de milliers de dollars en patrimoine perdu au cours de leur retraite.

Le Kit de Décaissement essentiel vous aide à créer une expérience de planification du revenu de retraite que vos clients valoriseront et suivront.

L’opportunité de décaissement

Selon Statistique Canada, en 2020, 38 000 Canadiens en moyenne atteignaient l’âge de 65 ans chaque mois. Ce nombre devrait augmenter avec le vieillissement de la population. D’ici 2036, on prévoit que le nombre de Canadiens âgés de 65 ans et plus atteindra 10,9 millions, ce qui représentera près du quart de la population. Notre analyse de plus de 100 000 simulations réalisées avec RazorPlan met en évidence les possibilités offertes par la planification du décaissement, alors que les Canadiens passeront de la phase d’épargne à la phase de décaissement au cours de la prochaine décennie.

50%
des mandats de planification concernent des clients âgés de 55 à 70 ans

Decumulation - average after tax income (icon)

$82,300
est l’objectif de revenu moyen après impôts pour les clients de cette tranche d’âge

$1,053,000
correspond au capital de placement moyen détenu par les clients au moment de leur retraite

Decumulation - Average excess capital (icon)

$193,000
représente le capital excédentaire moyen que les clients peuvent allouer à d’autres objectifs ou à la planification successorale

Collecter des données

La règle des 80/20 en matière de finances personnelles stipule que 80 % d’un plan de retraite est élaboré à partir de 20 % des informations du client. L’assistant de saisie de données de RazorPlan se concentre justement sur ce 20 % essentiel, ce qui vous permet de produire une analyse financière en moins de 15 minutes — et de lancer une discussion significative avec votre client. Cette approche vous permet de qualifier plus efficacement vos clients et d’éviter de perdre du temps et de l’énergie avec des personnes qui ne reconnaissent pas la valeur de vos services. Le questionnaire client présenté ici reflète exactement le fonctionnement de l’assistant RazorPlan. Il recueille toutes les informations nécessaires pour générer, en quelques minutes, une analyse de retraite complète, incluant des projections successorales

Consultez le questionnaire client

Guide du conseiller RazorPlan

Ce guide fournit des informations sur l’utilisation du questionnaire client et du programme

Voir le guide

Évaluation financière

Une fois les données 80/20 saisies dans RazorPlan, vous êtes prêt à examiner avec votre client le graphique des options de retraite. Ce graphique permet d’analyser les 4 principales options de planification offertes au client. Ces quatre options représentent les ajustements de base, ou les prochaines meilleures actions (Next Best Actions), nécessaires pour éliminer les excédents ou déficits de flux de trésorerie à la retraite. Ensemble, elles répondront aux questions les plus fréquentes concernant la retraite:

Mes objectifs sont-ils réalistes compte tenu de mes revenus actuels?
Où dois-je investir en fonction de mes objectifs?
Quelle part de mon revenu dois-je consacrer à mes objectifs?
Quelle est la première chose sur laquelle je devrais me concentrer?

Cette Liste de contrôle financière rationalisera votre analyse et vous aidera à identifier toute préoccupation qui pourrait empêcher votre client d’atteindre ses objectifs, ainsi que les prochaines étapes à suivre.

Liste de contrôle pour l’examen financier

Prestations gouvernementales

Pour bon nombre de vos clients, les prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) et de la Sécurité de la vieillesse (SV) constitueront une source importante de revenu garanti à la retraite. Nombreux sont ceux qui choisissent de faire une demande dès qu’ils y sont admissibles, sans vraiment tenir compte de la vision d’ensemble ni de l’importance de réduire le risque de longévité. Optimiser la valeur totale à vie des prestations gouvernementales est un élément clé d’une stratégie de décaissement efficace. Cela peut contribuer de façon significative à réduire le risque que votre client survive à son capital.

La liste de vérification RPC/SV aidera vos clients à mieux comprendre quand il est avantageux — ou non — de demander leurs prestations, dans le cadre de leur stratégie globale de décaissement.

CPP / OAS checklist

Ce qui compte le plus

Avant de pouvoir recommander une stratégie de décaissement adaptée, il est essentiel de comprendre ce qui compte le plus pour votre client lorsqu’il s’agit de dépenser ce qu’il a mis toute une vie à accumuler. S’intéresse-t-il avant tout à la préservation de son patrimoine ou à l’optimisation de sa capacité de dépense? Combien de temps son argent doit-il durer et quels critères utiliseront-ils pour évaluer la valeur de vos recommandations? Faire les mauvaises suppositions lors de la création d’une stratégie de décaissement pourrait coûter à votre client des centaines de milliers de dollars en patrimoine perdu au cours de sa vie.

Cette Decumulation Checklist aidera votre client à exprimer ce qui est le plus important pour lui dans cette phase cruciale de sa planification de retraite.

Decumulation checklist

Planification des revenus

Lorsqu’un client souhaite obtenir un revenu supérieur à ce que ses économies peuvent lui offrir, il peut envisager de libérer une partie de la valeur nette de sa résidence, notamment en réduisant la taille de son habitation. En alternative, il existe des stratégies permettant d’utiliser la valeur nette d’une propriété pour générer un revenu non imposable, sans devoir déménager. On parle ici d’une marge de crédit hypothécaire inversée (reverse mortgage line of credit), combinée à une assurance vie permanente, pour former ce qu’on appelle un Régime de retraite assuré (Insured Retirement Plan — IRP).

Régime de retraite assuré peut être une stratégie financière efficace, mais il ne convient pas à tous. Comme pour toute stratégie complexe, il est essentiel d’évaluer les avantages et les inconvénients avant de la recommander.

La Income Focus Checklist vous aidera à expliquer cette stratégie à votre client, et à déterminer si elle pourrait répondre à ses besoins et objectifs.

Income focus checklist

Planification successorale

Lors de la recommandation d’un plan de décaissement, il est important de tenir compte de trois indicateurs clés de performance (Key Performance Indicators — KPI): le revenu de retraite après impôts, la valeur des placements avant impôts et la valeur successorale après impôts. Connaître les préférences et priorités du client en matière de décaissement (voir la section Ce qui compte le plus ci-dessus) vous aidera à déterminer quel KPI utiliser dans votre analyse. Pour les clients qui souhaitent laisser un héritage à leurs proches, intégrer une assurance vie dans le plan de décaissement peut améliorer les résultats globaux.

Le concept de Obligation successorale mise sur le traitement fiscal avantageux des assurances vie permanentes. Cette stratégie ne convient pas à tous les clients. Il est essentiel d’en évaluer les avantages et les inconvénients avant de la recommander.

La Estate Focus Checklist suivante vous aidera à expliquer ce concept à vos clients et à déterminer s’il mérite d’être intégré à leur stratégie globale de décaissement.

Estate focus checklist